La Cámara de Diputados de México ha dado un paso fundamental en la defensa de los consumidores financieros. Con una votación unánime de 467 votos, fue aprobado el proyecto de decreto que reforma y adiciona diversas disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
La iniciativa, impulsada por el diputado Ricardo Monreal Ávila (Morena), se centra en frenar una de las prácticas más recurrentes y polémicas del sector bancario: la emisión y envío de tarjetas de crédito o débito sin que el usuario las haya solicitado.
Esta nueva legislación promete transformar la relación entre más de 40 millones de tarjetahabientes y las entidades financieras, estableciendo reglas claras, rápidas y justas para la emisión, la transparencia de costos y, de manera crucial, la cancelación de los plásticos.
El Problema Central: ¿Cómo te afectaban las tarjetas “fantasma”?
Durante años, las instituciones financieras y comerciales han utilizado el envío masivo de tarjetas como una estrategia de mercado, a menudo con graves consecuencias para la economía y el historial crediticio de los ciudadanos.
El diputado Monreal explicó claramente la injusticia:
“En el trayecto del año les cobran anualidades e incluso intereses moratorios por no pagar esa anualidad y, al final, muchos de estos usuarios terminan en el Buró de Crédito negativo para poder adquirir un crédito o algún derecho de inclusión financiera.”
En otras palabras, una persona podía terminar con una mala calificación crediticia (un tache en el Buró) por una tarjeta que jamás pidió, activó o utilizó. El cargo de la anualidad no solicitada se convertía en una deuda que, al no ser cubierta, afectaba todo su futuro financiero.
La reforma busca erradicar este esquema que ha generado miles de quejas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Los Tres Pilares de la Nueva Protección al Consumidor
La ley incorpora varios artículos nuevos que se traducen en derechos concretos e inalienables para los usuarios. Estos son los cambios más relevantes y sus implicaciones:
1. Tarjetas No Solicitadas son Nulas: El Fin del Abuso
Esta es la medida más contundente. La ley ahora establece que la emisión de cualquier medio de disposición (tarjeta de crédito o débito) sin el consentimiento expreso de la persona usuaria es nula de pleno derecho.
¿Qué significa esto para ti?
- No Hay Obligación de Cancelar: Si recibes una tarjeta que no pediste, legalmente es como si no existiera. No estás obligado a cancelarla para evitar problemas.
- Cero Cargos: Queda prohibido generar cargos por anualidad, comisiones u otro concepto asociado a estas tarjetas no solicitadas.
- Adiós al Reporte Negativo: El comportamiento de pago, o la falta de uso de estas tarjetas, no podrá tener efectos ni ser reportado a las sociedades de información crediticia (Buró de Crédito).
- Reembolso Garantizado: Las entidades financieras están obligadas a reembolsar los cargos indebidos derivados de dichas tarjetas en un plazo máximo de cinco días si llegaran a ocurrir.
2. Cancelación Rápida, Digital y Totalmente Gratuita
El segundo gran cambio ataca la burocracia para dar de baja un producto financiero. La ley busca poner fin a las tácticas de dilación por parte de los bancos para “cansar” al usuario y evitar que cancele.
Nuevos Derechos en la Cancelación:
- “Botón de Cancelación” 24/7: Los bancos deberán incluir un botón visible y de acceso directo en sus aplicaciones móviles, banca en línea y portales web oficiales, disponible las 24 horas del día, los 365 días del año.
- Plazo Máximo de Cinco Días: La cancelación deberá llevarse a cabo en un plazo máximo de cinco días a partir de la solicitud.
- Cero Penalizaciones: Se prohíbe cualquier cargo, comisión o penalización asociada al proceso de cancelación. El trámite debe ser sin costo alguno para el usuario.
- Comprobante Obligatorio: El banco deberá formalizar la terminación del contrato mediante una prueba digital o física que lo certifique en no más de cinco días hábiles.
El diputado Mario Miguel Carrillo Cubillas (Morena) destacó la importancia de la digitalización: “La reforma plantea que se pueda considerar que las tarjetas de crédito puedan cancelarse a través de plataformas digitales y no como actualmente sucede que es de manera presencial.”
3. Cero Comisiones Sin Tu Firma Explícita
La reforma refuerza el principio de la transparencia y el consentimiento expreso.
Las entidades financieras no pueden cobrar comisiones por el otorgamiento de servicios, seguros, membresías o beneficios adicionales que no hayan sido autorizados previamente en el contrato o sin el consentimiento expreso del cliente.
Esto significa que los bancos deberán garantizar que toda la información relativa a costos, cargos y comisiones sea clara, veraz y suficiente, eliminando así las “letras chiquitas” que daban pie a cobros sorpresa. Mientras el consentimiento expreso no se acredite, no podrá generarse ningún cargo.
Consenso Político: Protección al Usuario como Prioridad
La iniciativa contó con el respaldo de prácticamente todas las fracciones parlamentarias, quienes coincidieron en la urgencia de proteger los derechos de los usuarios frente a prácticas abusivas del sistema financiero.
- El PAN (a través del diputado Miguel Ángel Salim Alle) consideró la propuesta “benéfica para la población” y pidió fortalecer aún más las leyes para evitar intereses absurdos.
- El PVEM (Ricardo Astudillo Suárez) señaló que la finalidad es proteger a los consumidores de cualquier tipo de abuso, especialmente considerando que más de 27 millones de personas tienen algún tipo de crédito.
- El PT (Reginaldo Sandoval Flores) hizo notar que el propósito es establecer reglas claras, justas y transparentes, buscando fortalecer la confianza en el sistema bancario.
- Movimiento Ciudadano (MC) (Gibrán Ramírez Reyes) felicitó la iniciativa por abordar problemas que “afectan a la gente”.
Esta ley es considerada una reforma “de avanzada” que, según el diputado Monreal, es indispensable para proteger a los usuarios y armonizar la legislación mexicana con prácticas internacionales que ya permiten la cancelación de productos financieros por vías sencillas como una llamada o una notificación digital.
La Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO) y la CONDUSEF serán las encargadas de vigilar la observancia de estas disposiciones y aplicar las sanciones correspondientes a las entidades que incumplan. El consumidor financiero en México ahora tiene un respaldo legal mucho más sólido y herramientas digitales para ejercer sus derechos.
